Наброшу-ка я под пятницу...
Mar. 17th, 2017 02:26 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
shipreck_sСподобился написать что-то типа финансового мануала для начинающих бойцов экономического фронта. У кого есть что добавить или поправить - прошу в каменты.
Проблема денег, как известно, сводится к двум составляющим: как их заработать и как после заработанное не просрать быстро и безболезненно. И если с первым люди с образованием, руками и мозгами как-то справляются сами, то по второму картина куда как менее радужная. Так вот. Как сделать так, чтобы запас денег у тебя был всегда или почти всегда?
Как создать резервы
Как говорят американские биржевики, «деревья не растут до небес». То есть каким бы твердым не казался твой восходящий тренд в работе и доходах, когда-нибудь он закончится. Причем в нестабильной экономике, к которой относится российская, произойти это может в любой момент. Поэтому задачей-минимумом в организации личных финансов является создание такого резерва, который позволит прожить полгода без внешнего дохода в экономичном режиме. Отсутствие денег в критические жизненные моменты может привести к тому, что ты рискуешь потерять хорошие варианты дальнейшего развития жизни из-за отсутствия какой-нибудь херни, на которую у тебя тупо не будет денег. И взять эти деньги будет неоткуда. Или есть откуда, но на нехороших условиях, принятие которых может предельно осложнить твою дальнейшую жизнь. Или для того, чтобы прокормить семью, тебе придется заниматься вещами, которые не украсят твою биографию вообще и резюме в частности.
Основные способы создания резервов:
- Откладывать деньги с каждой зарплаты. 10%, 15%, 20% - сколько получится;
- Никогда не тратить сходу внеплановые доходы – хоть премии, хоть халтуры, хоть деньги от продажи имущества;
- Вести учет расходов (личных, семейных – пофиг) по категориям, чтобы точно знать, куда и сколько у тебя уходит в среднем в месяц и в год. Это позволит, во-первых, составить представление о потребном объеме того самого полугодового резерва, а во-вторых, порезать расходы, которые по результатам анализа покажутся тебе чрезмерными.
Расходы и кредиты
Основной проблемой личных финансов является конфликт между хотелками и возможностями. Это богатая тема для рассуждения, ставшая основой многих произведений классической литературы. Но я так глубоко залезать не буду. Скажу лишь следующее, перефразируя одного из американских отцов-основателей. Есть два способа поработить человека: сила оружия и долги. Именно поэтому старайся держаться как можно дальше от кредитных карт, кредитных программ банков, покупок в кредит машин, и тд. Это как наркота – раз подсев, слезть практически невозможно. В моем ближайшем окружении есть семьи, которые при совокупном доходе 400-500 тыс.р. в месяц имеют ПОСТОЯННЫЕ долги по потребительским кредитам (в основном, картам) 1 миллион и более. Никаких сбережений (да и вообще сколь-нибудь ликвидных активов, кроме пары авто) у них нет, работают они по сути только на такой вот веселый образ жизни. Излишне говорить, что любые проблемы с работой у одного из супругов приведут к мгновенному краху всех семейных финансов и колоссальному количеству сопутствующих проблем.
Единственный оправданный вид кредита в отечественных реалиях – это ипотека на коротком (10-15 лет) горизонте. И только в том случае, когда по-другому вопрос с жильем решить возможным не представляется.
Как сохранить резервы?
Правило первое
Опыт экономически активного жителя РФ, полученный в диапазоне 1997-2017 гг, однозначно говорит мне о том, что ЕДИНСТВЕННЫМ 100% надежным способом сохранить заработанное является НАЛИЧНАЯ ВАЛЮТА. Это может быть корзина стабильных европейских и мировых валют – американский доллар, евро, британский фунт, швейцарский франк и тд. Как и в какой пропорции их делить – дело десятое. Но никакая другая схема хранения сбережений под родными осинами по факту не работает. При этом проблему сохранения денег надо отличать от проблемы заработка на этих деньгах путем инвестиций. Мы рассмотрим ее ниже.
Перед тем, как обосновать тезис о предпочтительности наличной валюты в качестве средства хранения, необходимо учесть еще вот что. «Естественный износ» национальной валюты любого государства обуславливается инфляцией. Доллар, засунутый под матрац при Клинтоне и вынутый при Трампе, потеряет больше четверти своей стоимости. Рубль, правда, за это время потеряет 90%. То есть вывод очень простой – наличные рубли способом хранения сбережений не являются. Рублевые вклады в банках не покрывают даже текущую потребительскую инфляцию (усредненно – 6% доходности при 10% инфляции по интервалу 2007-2017 гг), попадая при этом под риски, связанные с развалом банковского сектора. Эти же самые риски говорят о том, что хранить доллары на валютных счетах банка может быть чревато боком. Потому что коммерческий банк может легко развалиться. За последние два года в РФ прекратили существование не то 40%, не то 50% банков. А в госбанках, которые считаются относительно устойчивыми, валюту может запросто отобрать государство. Конвертировав в удобный для себя момент валютные вклады в рублевые по нерыночному курсу, например. При этом доходность валютных счетов мало отлична от нуля, поэтому уберечь на них деньги от валютной инфляции не получится.
У пары валюта-рубль в отечественных реалиях есть еще одна забавная особенность. В рамках года и даже двух-трех-пяти лет иностранная валюта может снижаться относительно рубля. Однако на горизонте 10 лет всегда следует экономический кризис, в острой фазе которого рубль девальвируется в полтора-три (а в 90-х – и в несколько десятков) раза, и до докризисного значения не восстанавливается. Поэтому в итоге те, кто хранит деньги в рублях, всегда проигрывают.
При покупке валюты есть еще один принцип, которому необходимо следовать. Покупать валюту с целью сохранения личных финансов нужно либо всегда, либо тогда, когда валюта снижается. Иными словами, покупать нужно то, что в данный момент стоит дешево. Ну а продавать, соответственно – то, что дорого. Население обычно идет строго в противофазе с этим простым раскладом.
В 2008-м весной доллар стоил 23 рубля и на него никто не смотрел. Покупали квартиры за конские ценники, какие-то акции каких-то шаромыжников, машины и тд. Через полгода доллар стал стоить 36, и все ринулись покупать его. Еще через год, путем траты 50% золотовалютных резервов страны, нацвалюту удалось слегка укрепить (до 30р), и население побежало продавать по 30 купленное по 36. А еще через 5 лет, когда ситуация с кризисом повторилась, а денег на спасение рубля у государства уже не было, население не покупало доллары, боясь того, что он отвалится назад и они опять проиграют. Была даже такая дурочка из ЦБ, Ксюша Юдаева, которая летом 2013-го рассказывала про то, что ей жалко людей, купивших бакс по 36. А он с 31 р весной 2013-го скаканул до 85 зимой 2015-16 гг и только зимой 15-16 гг откатился к 60 р. Таким образом, рубль обесценился минимум в два раза. А те, кто держал деньги в долларах, теперь могут потратить в рублях в два раза больше. К примеру, два раза - это разница между однокомнатной и трехкомнатной квартирами.
Как сохранить резервы?
Правило второе
Никогда не влезать в мутные затеи, требующие вложения денег. Даже если они обещают золотые горы завтра (через месяц, через год).
Следует ясно и четко понимать следующее. Способов получить доходность выше инфляции с низким риском не существует. Более того, получение любой, даже самой низкой доходности от тех денег, которые ты готов вложить в какой-то проект, ВСЕГДА сопряжено с риском их полной или частичной потери. Именно поэтому я бы категорически не рекомендовал какие-либо финансовые темы, связанные с использованием семейных сбережений. Даже если они выглядят 100% надежными. Следует отделять сбережения от тех средств, которыми можно рисковать. При этом следует отметить, что если у тебя появились средства под риск, то это означает, что твои заработки вообще не требуют каких-то финансовых игр для преумножения семейного состояния.
Таким образом, заранее отправляются нахер все проекты и предложения, связанные с:
- играми на товарных, фондовых (акции, ПИФы), валютных (форкес) и прочих биржах;
- инвестициями в бизнес, даже если ты этот бизнес знаешь до последнего винтика, а управляющим веришь, как себе.
Отдельно следует сказать об инвестициях в недвижимость. Перед тем, как рассуждать об этой теме детально, желательно понять следующее. Недвижимость – индикатор экономического состояния страны. Когда экономика растет, растут в цене и квартиры. Но когда экономика падает (кризис и тд), квартиры в цене здорово проваливаются, а продать их становится очень тяжело. В общем, покупка квартиры с инвестиционными целями оправдана тогда, когда у тебя есть много лишних собственных средств, которые тебе совершенно точно не понадобятся в обозримый (5-7 лет) период. В этом случае их можно вложить в жилую недвижку как более-менее крепкий актив.
Однако даже при таких раскладах есть заметные и существенные риски. Во-первых, любая сделка купли-продажи с квартирами на вторичном рынке несет риск мошенничества. Особенно, при покупке. Инвестирование «в яму» очень часто заканчивается тем, что застройщик затягивает сроки сдачи объекта (и оформления собственности!) на несколько лет, что делает договор долевого участия абсолютно неликвидной бумажкой, которую невозможно оперативно превратить в деньги. Ну и случаев, когда строители тупо сваливают с деньгами, более чем хватает. По Москве стоит прорва недостроя. Некоторые объекты простаивают со времен Лужкова, то есть примерно так года с 2010-го.
И, наконец, доходность операций с недвижимостью на вторичке на самом деле ниже инфляции. Даже в достославные времена 2005-2008 гг, когда цены на новостройки росли на 15-20% в год, потребительская (то есть реальная, не путать с данными ЦБ) инфляция была примерно на таком же уровне. Получается, что все риски, которые инвестор нес при вложении в «ямы», в лучшем случае выводили его в ноль. Хотя со стороны и казалось, что люди на этом деле что-то зарабатывали.
Выводы
1. Старайся строить свою жизнь таким образом, чтобы твои доходы были стабильно и заметно (на 10-20%) выше расходов.
2. Избегай долгов, и особенно – долгов банкам.
3. Создавай и храни сбережения таким образом, чтобы ты мог ими воспользоваться в любой момент.
4. Не передавай деньги в управление кому бы то ни было, и не вкладывай их в финансовые инструменты в экономическом поле РФ.
5. Перед тем, как потратить деньги, всегда думай, можно ли без этой траты обойтись конкретно сейчас да и вообще.
Проблема денег, как известно, сводится к двум составляющим: как их заработать и как после заработанное не просрать быстро и безболезненно. И если с первым люди с образованием, руками и мозгами как-то справляются сами, то по второму картина куда как менее радужная. Так вот. Как сделать так, чтобы запас денег у тебя был всегда или почти всегда?
Как создать резервы
Как говорят американские биржевики, «деревья не растут до небес». То есть каким бы твердым не казался твой восходящий тренд в работе и доходах, когда-нибудь он закончится. Причем в нестабильной экономике, к которой относится российская, произойти это может в любой момент. Поэтому задачей-минимумом в организации личных финансов является создание такого резерва, который позволит прожить полгода без внешнего дохода в экономичном режиме. Отсутствие денег в критические жизненные моменты может привести к тому, что ты рискуешь потерять хорошие варианты дальнейшего развития жизни из-за отсутствия какой-нибудь херни, на которую у тебя тупо не будет денег. И взять эти деньги будет неоткуда. Или есть откуда, но на нехороших условиях, принятие которых может предельно осложнить твою дальнейшую жизнь. Или для того, чтобы прокормить семью, тебе придется заниматься вещами, которые не украсят твою биографию вообще и резюме в частности.
Основные способы создания резервов:
- Откладывать деньги с каждой зарплаты. 10%, 15%, 20% - сколько получится;
- Никогда не тратить сходу внеплановые доходы – хоть премии, хоть халтуры, хоть деньги от продажи имущества;
- Вести учет расходов (личных, семейных – пофиг) по категориям, чтобы точно знать, куда и сколько у тебя уходит в среднем в месяц и в год. Это позволит, во-первых, составить представление о потребном объеме того самого полугодового резерва, а во-вторых, порезать расходы, которые по результатам анализа покажутся тебе чрезмерными.
Расходы и кредиты
Основной проблемой личных финансов является конфликт между хотелками и возможностями. Это богатая тема для рассуждения, ставшая основой многих произведений классической литературы. Но я так глубоко залезать не буду. Скажу лишь следующее, перефразируя одного из американских отцов-основателей. Есть два способа поработить человека: сила оружия и долги. Именно поэтому старайся держаться как можно дальше от кредитных карт, кредитных программ банков, покупок в кредит машин, и тд. Это как наркота – раз подсев, слезть практически невозможно. В моем ближайшем окружении есть семьи, которые при совокупном доходе 400-500 тыс.р. в месяц имеют ПОСТОЯННЫЕ долги по потребительским кредитам (в основном, картам) 1 миллион и более. Никаких сбережений (да и вообще сколь-нибудь ликвидных активов, кроме пары авто) у них нет, работают они по сути только на такой вот веселый образ жизни. Излишне говорить, что любые проблемы с работой у одного из супругов приведут к мгновенному краху всех семейных финансов и колоссальному количеству сопутствующих проблем.
Единственный оправданный вид кредита в отечественных реалиях – это ипотека на коротком (10-15 лет) горизонте. И только в том случае, когда по-другому вопрос с жильем решить возможным не представляется.
Как сохранить резервы?
Правило первое
Опыт экономически активного жителя РФ, полученный в диапазоне 1997-2017 гг, однозначно говорит мне о том, что ЕДИНСТВЕННЫМ 100% надежным способом сохранить заработанное является НАЛИЧНАЯ ВАЛЮТА. Это может быть корзина стабильных европейских и мировых валют – американский доллар, евро, британский фунт, швейцарский франк и тд. Как и в какой пропорции их делить – дело десятое. Но никакая другая схема хранения сбережений под родными осинами по факту не работает. При этом проблему сохранения денег надо отличать от проблемы заработка на этих деньгах путем инвестиций. Мы рассмотрим ее ниже.
Перед тем, как обосновать тезис о предпочтительности наличной валюты в качестве средства хранения, необходимо учесть еще вот что. «Естественный износ» национальной валюты любого государства обуславливается инфляцией. Доллар, засунутый под матрац при Клинтоне и вынутый при Трампе, потеряет больше четверти своей стоимости. Рубль, правда, за это время потеряет 90%. То есть вывод очень простой – наличные рубли способом хранения сбережений не являются. Рублевые вклады в банках не покрывают даже текущую потребительскую инфляцию (усредненно – 6% доходности при 10% инфляции по интервалу 2007-2017 гг), попадая при этом под риски, связанные с развалом банковского сектора. Эти же самые риски говорят о том, что хранить доллары на валютных счетах банка может быть чревато боком. Потому что коммерческий банк может легко развалиться. За последние два года в РФ прекратили существование не то 40%, не то 50% банков. А в госбанках, которые считаются относительно устойчивыми, валюту может запросто отобрать государство. Конвертировав в удобный для себя момент валютные вклады в рублевые по нерыночному курсу, например. При этом доходность валютных счетов мало отлична от нуля, поэтому уберечь на них деньги от валютной инфляции не получится.
У пары валюта-рубль в отечественных реалиях есть еще одна забавная особенность. В рамках года и даже двух-трех-пяти лет иностранная валюта может снижаться относительно рубля. Однако на горизонте 10 лет всегда следует экономический кризис, в острой фазе которого рубль девальвируется в полтора-три (а в 90-х – и в несколько десятков) раза, и до докризисного значения не восстанавливается. Поэтому в итоге те, кто хранит деньги в рублях, всегда проигрывают.
При покупке валюты есть еще один принцип, которому необходимо следовать. Покупать валюту с целью сохранения личных финансов нужно либо всегда, либо тогда, когда валюта снижается. Иными словами, покупать нужно то, что в данный момент стоит дешево. Ну а продавать, соответственно – то, что дорого. Население обычно идет строго в противофазе с этим простым раскладом.
В 2008-м весной доллар стоил 23 рубля и на него никто не смотрел. Покупали квартиры за конские ценники, какие-то акции каких-то шаромыжников, машины и тд. Через полгода доллар стал стоить 36, и все ринулись покупать его. Еще через год, путем траты 50% золотовалютных резервов страны, нацвалюту удалось слегка укрепить (до 30р), и население побежало продавать по 30 купленное по 36. А еще через 5 лет, когда ситуация с кризисом повторилась, а денег на спасение рубля у государства уже не было, население не покупало доллары, боясь того, что он отвалится назад и они опять проиграют. Была даже такая дурочка из ЦБ, Ксюша Юдаева, которая летом 2013-го рассказывала про то, что ей жалко людей, купивших бакс по 36. А он с 31 р весной 2013-го скаканул до 85 зимой 2015-16 гг и только зимой 15-16 гг откатился к 60 р. Таким образом, рубль обесценился минимум в два раза. А те, кто держал деньги в долларах, теперь могут потратить в рублях в два раза больше. К примеру, два раза - это разница между однокомнатной и трехкомнатной квартирами.
Как сохранить резервы?
Правило второе
Никогда не влезать в мутные затеи, требующие вложения денег. Даже если они обещают золотые горы завтра (через месяц, через год).
Следует ясно и четко понимать следующее. Способов получить доходность выше инфляции с низким риском не существует. Более того, получение любой, даже самой низкой доходности от тех денег, которые ты готов вложить в какой-то проект, ВСЕГДА сопряжено с риском их полной или частичной потери. Именно поэтому я бы категорически не рекомендовал какие-либо финансовые темы, связанные с использованием семейных сбережений. Даже если они выглядят 100% надежными. Следует отделять сбережения от тех средств, которыми можно рисковать. При этом следует отметить, что если у тебя появились средства под риск, то это означает, что твои заработки вообще не требуют каких-то финансовых игр для преумножения семейного состояния.
Таким образом, заранее отправляются нахер все проекты и предложения, связанные с:
- играми на товарных, фондовых (акции, ПИФы), валютных (форкес) и прочих биржах;
- инвестициями в бизнес, даже если ты этот бизнес знаешь до последнего винтика, а управляющим веришь, как себе.
Отдельно следует сказать об инвестициях в недвижимость. Перед тем, как рассуждать об этой теме детально, желательно понять следующее. Недвижимость – индикатор экономического состояния страны. Когда экономика растет, растут в цене и квартиры. Но когда экономика падает (кризис и тд), квартиры в цене здорово проваливаются, а продать их становится очень тяжело. В общем, покупка квартиры с инвестиционными целями оправдана тогда, когда у тебя есть много лишних собственных средств, которые тебе совершенно точно не понадобятся в обозримый (5-7 лет) период. В этом случае их можно вложить в жилую недвижку как более-менее крепкий актив.
Однако даже при таких раскладах есть заметные и существенные риски. Во-первых, любая сделка купли-продажи с квартирами на вторичном рынке несет риск мошенничества. Особенно, при покупке. Инвестирование «в яму» очень часто заканчивается тем, что застройщик затягивает сроки сдачи объекта (и оформления собственности!) на несколько лет, что делает договор долевого участия абсолютно неликвидной бумажкой, которую невозможно оперативно превратить в деньги. Ну и случаев, когда строители тупо сваливают с деньгами, более чем хватает. По Москве стоит прорва недостроя. Некоторые объекты простаивают со времен Лужкова, то есть примерно так года с 2010-го.
И, наконец, доходность операций с недвижимостью на вторичке на самом деле ниже инфляции. Даже в достославные времена 2005-2008 гг, когда цены на новостройки росли на 15-20% в год, потребительская (то есть реальная, не путать с данными ЦБ) инфляция была примерно на таком же уровне. Получается, что все риски, которые инвестор нес при вложении в «ямы», в лучшем случае выводили его в ноль. Хотя со стороны и казалось, что люди на этом деле что-то зарабатывали.
Выводы
1. Старайся строить свою жизнь таким образом, чтобы твои доходы были стабильно и заметно (на 10-20%) выше расходов.
2. Избегай долгов, и особенно – долгов банкам.
3. Создавай и храни сбережения таким образом, чтобы ты мог ими воспользоваться в любой момент.
4. Не передавай деньги в управление кому бы то ни было, и не вкладывай их в финансовые инструменты в экономическом поле РФ.
5. Перед тем, как потратить деньги, всегда думай, можно ли без этой траты обойтись конкретно сейчас да и вообще.
